למה זה חשוב — ומה מראים הנתונים?

כאשר נכנסים להליך חדלות פירעון, המטרה היא לא רק לסיים עם החובות – אלא גם לבנות עתיד כלכלי טוב יותר. כאן בדיוק נכנסות לתמונה ההכשרות הכלכליות.

מהי הכשרה כלכלית לחייבים?

הכשרה כלכלית היא תכנית לימודית קצרה שמיועדת לחייבים בהליכי חדלות פירעון. במהלך ההכשרה לומדים איך לנהל תקציב, איך לתכנן את ההוצאות, מה חשוב לדעת על בנקים, אשראי, והתחייבויות כלכליות – ובעיקר איך לא לחזור שוב למעגל החובות.

---

מה הבסיס החוקי להשתתפות בהכשרה?

מטרת ההליך היא לא רק להסדיר חובות — אלא לאפשר לחייב/ת שיקום כלכלי אמיתי ויציאה לדרך חדשה. לכן, במקרים מתאימים, עשויה להיכלל במסגרת ההליך גם השתתפות בתכנית הכשרה להתנהלות כלכלית נכונה, בהתאם להחלטות ולהנחיות שנקבעות בתיק.

<aside>
✅

חשוב לדעת: כאשר בצו השיקום הכלכלי נקבעה חובה להשתתף בהכשרה — מדובר לרוב בתנאי מהותי בדרך לקבלת הפטר. במילים פשוטות: בלי השלמה של ההכשרה כפי שנקבע (ולעתים “בהצלחה”) — הדבר עלול לעכב או למנוע מתן הפטר.

</aside>

---

איך נרשמים ומה צפוי לקרות בפועל? (בקצרה)

• לרוב, כאשר קיימת חובה להשתתף בתכנית — הדבר יופיע בהחלטה/בצו הרלוונטי בתיק.
• לאחר מכן פועלים לפי ההנחיות שניתנו (לרבות גורם מטפל/נאמן/ממונה, לפי המסלול בתיק).
• מומלץ להיערך לכך שייתכן זמן המתנה עד לשיבוץ, ולהשלים את הדרישה במסגרת המועדים שנקבעו.
• אם קיימת מגבלה שמקשה על השתתפות (בריאות, מרחק, שפה וכו’) — כדאי להעלות זאת מראש ולבקש פתרון מותאם.

---

אז מה אומר המחקר?

לפי מחקרים שפורסמו בינואר 2025 על ידי רשות האכיפה והגבייה, הכשרות להתנהלות כלכלית לחייבים בהליכי חדלות פירעון הן בעלות השפעה חיובית על ההתנהלות הפיננסית ומסייעות במניעת חזרה למעגל החובות.

מקורות רשמיים (GOV):

• עמוד פרסום המחקר: https://www.gov.il/he/pages/research-2025-01-15
• עמוד נוסף בנושא אפקטיביות ההכשרות: https://www.gov.il/he/pages/effectiveness-financial-training-insolvency-non-business
• דוח מלא (PDF): https://www.gov.il/BlobFolder/reports/effectiveness-financial-training-insolvency-non-business/he/reports_effectiveness-financial-training-insolvency-non-business.pdf

ממצאי המחקר המרכזיים:

✔ 80% מהמשתתפים אמרו שההכשרה סייעה להם בהתנהלות היומיומית.

✔ 97% המליצו על ההכשרה לחברים במצב דומה.

✔ חייבים שעברו את ההכשרה דיווחו על שיפור משמעותי בתחושת הביטחון הכלכלי.

✔ הם ידעו להתמודד טוב יותר עם הוצאות בלתי צפויות ונטו לחשוב לטווח הארוך.

ומה עם אלה שלא עברו הכשרה? הם התמודדו פחות טוב עם שינויים כלכליים, נטו להסתפק בצמצום הוצאות בלבד, ודיווחו על תחושת חוסר שליטה.

---

מה זה נותן למשתתפים בתוכנית הכשרה כלכלית?

• כלים פרקטיים לניהול כספים
• תחושת שליטה והפחתת חרדה כלכלית
• חיזוק הביטחון העצמי בהתנהלות מול מוסדות פיננסיים
• סיכוי גבוה יותר לצאת מההליך – ולא לחזור אליו שוב

---

מה אומרים המשתתפים?

“אף פעם לא לימדו אותי איך להתנהל כלכלית. עכשיו אני מרגיש סוף־סוף בשליטה.”

– משתתף בהכשרה, בן 42, גרוש עם ילדים

“ההכשרה פתחה לי את העיניים. למדתי איך לתכנן קדימה ולא רק לכבות שריפות.”

– משתתפת, בת 35, שכירה

---

מסקנה אחת ברורה

השתתפות בהכשרה כלכלית – זו לגמרי הזדמנות חיובית לשינוי הדפוסים שהובילו למצב של יצירת החובות וחדלות הפירעון.

אם אתם בהליך חדלות פירעון — זו אחת ההשקעות הכי חשובות שאתם יכולים לעשות בעצמכם, ולטובת העתיד שלכם.

---

איך זה מתחבר לדרך שלי כעורך דין?

כמי שמלווה חייבים כבר למעלה מעשור, אני מאמין שהמטרה היא לא רק “לסגור את התיק” – אלא לפתוח דף חדש אמיתי.

כאשר מגיע אליי אדם להתייעצות, אני לא שואל רק מה גובה החוב – אלא איך נבנה לו עתיד יציב, בלי לחזור למעגל הזה שוב.

לא פעם חייבים מחפשים פתרון מיידי – אבל אני רואה את קו הסיום. ואת הדרך אליו.

לכן אני תמיד משלב ליווי משפטי עם תובנות כלכליות שצברתי לאורך השנים, מתוך עשרות מקרים של אנשים שהצליחו לא רק לקבל הפטר – אלא גם להחזיר לעצמם את הביטחון, התפקוד, והשקט.

ההכשרה הכלכלית משתלבת בגישה הזו – ומבחינתי, היא הרבה יותר מ”תנאי להליך”.

היא הזדמנות לחיזוק הלקוח מבפנים – כדי שיידע לתפקד כלכלית גם אחרי סיום ההליך, ולא ימצא את עצמו באותו המקום שוב בעוד כמה שנים.

בסופו של דבר, זו שליחות. לא רק ייצוג.